15 借貸篇 - 1. 分期貸款

呢一篇我都答應左身邊朋友要寫好耐，難得今日訓左成日冕覺，夜晚又未訓得著，就此打一篇講解一下我對借錢的看法。

私人貸款最主要分兩項，一是分期，二是循環，我初初以為呢Ｄ係好簡單易明的道理，不過原來深究下來都有好多人唔知道，咁唯有就由最簡單講起。

分期貸款
最普遍銀行所最多ＳＥＬＬ的係分期貸款，即是有一個限定年期之內每月還款，最簡單即是你問你阿媽借萬二蚊，唔洗計息，每個月還１千蚊比佢，還足１年就還清，此為分期貸款也。

其他分期貸款的類型還包括樓按，車按，百老Ｘ月供相機，總之固定年期之內每期還清指定的金額，亦為之分期貸款。

利率：正路而言無人會咁好免息借錢比你，於是就會訂立一個利率以計利息之用，分期既然都係大多數每月還錢計，所以會以每月平息作為大多數銀行或個人的參考指標，如上例，你問你媽借萬二蚊，分一年還共１２期，唔計息每個月１千銀，你媽會同你講，不如每個月比多５草利息，呢個例子計，每月平息就係５０／１２０００，即係０.４１７％

銀行亦都大多數以呢個月平息黎做大幅Selling Point，甚至會改為每日，例如借１萬每日利息只係２蚊，即係每月６０蚊，月平息即是０.６％。

大部份人錯誤的想法，就是借你一皮野，每個月６０蚊都好抵，一年下來總共利息係６０Ｘ１２即係７２０　蚊，呢種就係大部份人對數學上的不感敏而對數字上的錯覺！同我寫的(第一章 - 拆解基金)基金篇一樣，以每月平的收費誤導別人。

用阿媽借仔萬二蚊做例子，普遍唔識計算的人，會覺得今次借貸的年利率，係５０Ｘ１２／１２０００，即５％；實情係，第一個月你的確係借佢１２０００，但第二個月你已經還左１千，即係只借佢１１０００，到最後一個月，你只欠佢１０００大元，但佢仍然收你５０蚊利息！所以，呢個例子她的實際年利率係９.１％　（唔好問我點計，用計數機係計唔到的，ＥＸＣＥＬ會有ＦＯＲＭＵＡＬ計出黎，我並不想在此教電腦，只係教大家避免數學上的錯覺）

由此可見，阿媽每個月收你５草息，實際年利率都高達９.１厘，何況坊間那些免審批免入息證明的借貸公司，收近每月１厘甚至２厘的利息？

借錢之前，亦都要睇清楚，並唔係睇大大隻字的每日兩蚊咁簡單，而係要諗佢深入的計算方法，幸好政府一早已經要求所有銀行宣傳借貸時要列明實際年利率，只要大家望一望傳單中最底最細行的字，就可以比較到實際年利率的了。

當然，還有好多因素會影響到實際年利率，例如要收手續費，而手續費亦可以分為每月還，定係提取時已經扣減。

再用阿媽做例子，佢借你１２０００，依家佢講唔收你息，只收手續費，手續費每個月４８蚊，望落去比你每個月５０蚊息平，不過要一開始就扣哂你一年手續費先，即係１２０００入面先扣５７６，但你仍然還１０００一個月。

呢筆借貸，其實應該係考慮為你借佢１１４２４，每個月利息４８蚊，月平息其實即係０.４２％，其實係比之前佢的ＯＦＦＥＲ更高息，明白嗎？

最後，銀行還有更多更多的招數，如回贈，可以延遲一個月還款等等等等，借錢咁大件事，好應該開個ＥＸＣＥＬ計算一下所有的收費，不過我相信大部份人都懶得去咁做，既然如果係懶既，又想借錢，就只睇最底嗰一個「實際年利率」；如果有ＳＡＬＥＳ打黎ＳＡＬＥ你，話有個低息貸款介紹你，唔好理佢講Ｄ乜，每日兩蚊好平息呀等等，第一句就問佢，你「實際年利率」係幾多。

而於幾多先係平，就見人見智，在我而言，內銀，中電等股票，一年股息率為４－５％左右，如果有ＯＦＦＥＲ係平過４％的，我大多都會借；現時的低息環境下，高過８％的我就一定唔會借。

不過呢度稱之為（理財學堂），無論如何，我唔贊成借錢消費，如果你係借錢，分期買電話電腦電視相機手袋，我都係勸你先自已儲好錢再作消費，否則就算唔洗息，亦都大幅增加左你既負債，都對你的理財完全沒有幫助。

打打下原來打左成個鐘，如果這篇有人欣賞，循環貸款留待下次借貸篇2. 再談吧~~